Ипотечное банкротство по-новому: 80% банку, 10% должнику, 10% — другим кредиторам
В России меняется механизм реализации единственного залогового жилья граждан-банкротов. Совет Федерации утвердил поправки, которые устанавливают четкие пропорции дележа выручки с торгов. Документ призван защитить минимальные интересы должника, но анализ цифр показывает: шансы решить жилищный вопрос с помощью полученных средств крайне малы.
Законодатели ввели правило, напоминающее «принцип пирога», где каждый получает строго ограниченный кусок.
-
Приоритет банка. Первым делом 80% от вырученной суммы направляется на погашение ипотечного долга (включая проценты и пени). Интересно, что если задолженность меньше этих 80%, то остаток не идет должнику сразу, а распределяется дальше по сложной схеме.
-
Гарантированный минимум должнику. Из конкурсной массы исключается сумма, равная 10% от стоимости проданного жилья. Однако здесь есть важное ограничение: эти 10% не могут превышать то, что человек реально заплатил банку в качестве первоначального взноса и ежемесячных платежей за все время. Таким образом, закон как бы «возвращает» человеку его фактические затраты, но урезает их потолком в 10% от текущей цены квартиры.
-
Очередность выплат. Прежде чем эти 10% попадут в карман должника, из них могут «отщипнуть» кредиторы первой и второй очереди. Им направляется еще 10% от общей стоимости жилья (если иных активов у банкрота нет).
-
Остаток банку. Если банку не хватило первых 80% для покрытия долга, оставшиеся после первых двух траншей деньги уходят ему.
-
Бонус. Если банк получил сполна, и после расчетов с первоочередными кредиторами что-то осталось — этот остаток также передается бывшему владельцу жилья.
Официальная позиция: раньше гражданин, лишаясь единственной ипотечной квартиры, не получал ничего. Теперь у него появится сумма (пусть и небольшая), которую можно использовать для аренды или попытки приобрести более дешевое жилье.
Однако анализ вызывает вопросы:
-
Несоразмерность выплат. Если человек выплатил банку 40% стоимости квартиры, а квартира подорожала, он все равно получит лишь 10% от цены продажи. Остальные его платежи «сгорают» в пользу банка и других кредиторов.
-
Нереалистичность покупки нового жилья. 10% от стоимости даже однокомнатной квартиры в регионе — это сумма, которой хватит разве что на оплату риелтора или неотложные нужды. Обещание «не остаться на улице» выглядит скорее декларацией, чем реальным механизмом.
Судьи наделяются правом пересмотреть сумму выплаты в меньшую сторону, если посчитают, что должник вел себя недобросовестно или если выделенных денег слишком много для покупки скромного жилья (что звучит почти как оксюморон, учитывая мизерность 10%).
