Капитализация процентов по вкладу: как работает сложный процент

Капитализация — присоединение начисленных процентов к сумме, на которую затем начисляют новые проценты. Эффект зависит от частоты, ставки, срока и правил расчёта конкретного договора.

Упрощённая формула

При равных месячных периодах, постоянной годовой ставке r и ежемесячной капитализации модель даёт S = P × (1 + r/12)^n. Она не воспроизводит автоматически банковское начисление по фактическому числу дней. При пополнениях, снятиях и изменении ставки нужен расчёт по периодам.

Проверяемый пример

Для 100 000 ₽ под условные 12% годовых на 12 равных месяцев без движения денег: 100 000 × 1,01^12 = 112 682,50 ₽ после округления результата. Доход — 12 682,50 ₽. Без капитализации при простом годовом начислении доход — 12 000 ₽; разница 682,50 ₽. Налоги и комиссии здесь не учтены.

Сравнивайте одинаковые условия

Более частая капитализация не делает продукт автоматически выгоднее вклада с более высокой ставкой. Сравните итоговую сумму за один срок, базу начисления, ограничения и досрочное закрытие. Не складывайте номинальную и эффективную ставки.

Реальная банковская сумма

Проверьте календарную базу, даты выплаты, округление и включение процентов в остаток. Если проценты перечисляют на другой счёт и вы их тратите, капитализации на исходном вкладе нет. Налог оценивают по фактическим доходам за соответствующий год.

Проверка перед решением

• Уточните, куда зачисляются проценты.
• Считайте по фактическому графику договора.
• Не выдавайте модель за обязательную банковскую выплату.

Вопросы и ответы

112 682,50 ₽ — гарантированный результат любого вклада под 12%? Нет. Это конкретная математическая модель равных месячных периодов.

Источники и границы проверки

Проверено 22 октября 2026 года. Арифметика проверена независимо; договорные условия и налоги — отдельные расчёты. ФНС: 1.