Блокировка счёта по 115-ФЗ: причины и что делать

Закон 115-ФЗ обязывает банки следить за операциями клиентов и сообщать о подозрительных в Росфинмониторинг. Блокировка — не наказание и не признак вины: чаще всего это автоматическая реакция системы на нетипичное поведение по счёту.

Что вызывает вопросы

• Снятие крупных сумм наличными сразу после поступления на счёт.
• Платежи без понятного делового смысла: назначение вида «за услуги» без договора и актов.
• Резкий рост оборота, не соответствующий заявленному виду деятельности.
• Операции с контрагентами, у которых уже есть отметки в базах регулятора.
• Транзитные операции: деньги приходят и в тот же день уходят почти полностью.

Как выглядит блокировка

Различают два сценария. Приостановка дистанционного обслуживания — интернет-банк не работает, но счёт живой, платежи можно проводить бумажными поручениями через отделение. Полная блокировка операций встречается реже и требует решения уполномоченного органа.

Что делать сразу

Не паникуйте и не пытайтесь срочно вывести остаток — это усилит подозрения. Свяжитесь с банком и запросите перечень документов. Обычно просят договоры с контрагентами, акты выполненных работ, счета-фактуры и пояснения по конкретным операциям.

Соберите пакет и отправьте в срок: чем полнее ответ, тем быстрее снимут ограничения.

Сроки

Банк рассматривает документы, как правило, от одного до десяти рабочих дней. Если получен отказ, а вы уверены в своей правоте, можно обратиться в межведомственную комиссию при Банке России — она рассматривает жалобы бесплатно.

Как снизить риск заранее

• Указывайте в назначении платежа конкретику: номер и дату договора, за что именно платёж.
• Держите договоры и закрывающие документы под рукой, в идеале в электронном виде.
• Не снимайте наличные крупными суммами регулярно — платите безналом, где возможно.
• Следите, чтобы фактическая деятельность совпадала с кодами ОКВЭД.
• Платите налоги с того же счёта: банки считают нормой уровень налоговой нагрузки от 0,9% оборота.

Запасной счёт

Многие предприниматели держат счета в двух банках. Это не защищает от проверок, но позволяет продолжать работу, пока вопросы решаются с одним из них.

Ошибки, которые превращают запрос банка в блокировку

Вторая — снимать наличные и переводить деньги на личные карты сразу после поступления. Транзит без экономического смысла и обналичивание — главные признаки сомнительных операций по методическим рекомендациям Банка России.

Третья — платить налоги с другого счёта или в другом банке. Банк оценивает налоговую нагрузку по оборотам на своём счёте: если платежей в бюджет меньше 0,9% от дебетового оборота, счёт попадает под внимание автоматически.

Что делать в первые 24 часа после запроса по 115-ФЗ

Прочитайте запрос полностью и выпишите перечень документов и срок ответа — обычно 3–7 рабочих дней.

Соберите договоры, счета, акты и накладные по операциям из запроса, а также налоговые декларации и платёжки по налогам за период.

Напишите пояснение простым языком: что за бизнес, откуда деньги, куда и зачем уходят, почему именно такие суммы.

Отправьте пакет через интернет-банк и попросите подтвердить получение; сохраните переписку.

Если получили официальный отказ в операции — запросите письменное уведомление о причинах и обратитесь в межведомственную комиссию Банка России в течение 6 месяцев.

115-ФЗ: что банк вправе делать и как это оспорить

Банк обязан оценивать операции клиентов и вправе запросить документы, приостановить операцию, отказать в её проведении, а при двух отказах за год — расторгнуть договор счёта. Полностью «заморозить» деньги без решения Росфинмониторинга или суда банк не может: остаток можно перевести на счёт в другом банке, хотя иногда с заградительной комиссией, законность которой оспаривается.

С 1 июля 2022 года работает платформа Банка России «Знай своего клиента»: каждый ИП и компания отнесены к одной из трёх групп риска — низкой, средней или высокой. Банк видит группу и учитывает её; при высокой группе операции ограничиваются по закону, а оспорить оценку можно через межведомственную комиссию.

Отказ в операции и расторжение договора попадают в базу Росфинмониторинга, к которой имеют доступ все банки, — поэтому один отказ осложняет открытие счёта где угодно. Реабилитация занимает от двух недель до двух месяцев: сначала заявление в свой банк, при отказе — в комиссию Банка России, которая решает вопрос в течение 20 рабочих дней. Проверить репутационные требования банков можно в каталоге РКО.

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

Может ли банк списать комиссию 10–20% при закрытии счёта после отказа? Такие «заградительные» комиссии есть в тарифах некоторых банков, но суды всё чаще признают их незаконными, поскольку 115-ФЗ не предусматривает штрафов для клиента. Если комиссию удержали, направьте претензию и обращайтесь в суд — практика в пользу клиентов есть.

Читайте также: Почему банк отказывает в кредите, Рефинансирование в 2026, Аннуитетный платёж.

Источники и нормативные акты

Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма», ст. 7 (п. 11, 13.4, 13.5), ст. 7.6–7.8 — платформа ЗСК.

Методические рекомендации Банка России от 21.07.2017 № 18-МР и № 19-МР — признаки сомнительных операций и налоговой нагрузки.

Положение Банка России от 02.03.2012 № 375-П о требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации.

Краткий итог