Кредитные каникулы: как законно не платить по кредиту до 6 месяцев

Кредитные каникулы — это не добрая воля банка и не программа лояльности. Это право заёмщика, записанное в статье 6.1-2 закона «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ: при трудной жизненной ситуации банк обязан дать отсрочку, если соблюдены условия. С 1 января 2024 года механизм стал постоянным и работает по любым кредитам — даже взятым много лет назад.

Что дают каникулы

Заёмщик выбирает один из двух режимов на срок до 6 месяцев:

• полностью приостановить платежи;
• уменьшить ежемесячный платёж до посильного размера.

В это время банк не требует выплат, не начисляет штрафы и неустойки, не передаёт долг коллекторам и не запускает взыскание. Просрочкой такой период не считается.

Кто имеет право: два основания

1. Доход упал больше чем на 30%. Сравнивают среднемесячный доход за два месяца до обращения со среднемесячным доходом за предыдущие 12 месяцев. Считается доход всех созаёмщиков по договору.

Важно, что именно не входит в расчёт: большинство пособий, пенсии, алименты, стипендии, единовременные выплаты и матпомощь. Из-за этого формальное падение поступлений на карту не всегда означает падение «учитываемого» дохода.

2. Чрезвычайная ситуация. Проживание в зоне ЧС, если нарушены условия жизнедеятельности или утрачено имущество.

Отдельный механизм — каникулы для участников СВО и членов их семей: по ним нет лимитов по сумме, а срок равен периоду службы плюс 180 дней.

Лимиты по суммам

Право работает, только если кредит укладывается в максимальный размер, установленный Правительством.

Считается сумма, указанная в договоре, а не остаток долга. Кредит на 500 000 ₽ с выплаченной половиной под каникулы не попадает: договор превысил лимит 450 000 ₽, даже если осталось отдать 200 000 ₽. По кредитной карте в расчёт идёт кредитный лимит, а не текущая задолженность.

С 2024 года кредитные каникулы не дают по кредитам, обеспеченным ипотекой, — для жилья есть отдельная статья 6.1-1 того же закона со своими правилами.

Что происходит с процентами

Каникулы — это пауза, а не прощение долга. Основной долг не списывается, он переносится в конец графика, а общий срок кредита продлевается на время отсрочки.

• По потребительским кредитам и картам проценты в льготный период начисляются по специальной ставке: две трети среднерыночного значения полной стоимости кредита для такого вида займа, но не выше вашей договорной ставки.
• Начисленные проценты присоединяются к остатку основного долга и выплачиваются уже после того, как погашены обычные платежи графика.
• Размер ежемесячного платежа после каникул не меняется — растягивается срок.
• Уточнённый график банк обязан прислать в течение 5 дней после окончания льготного периода.

Когда банк вправе отказать

Отказ законен, если:

• превышен лимит по сумме кредита;
• по этому же договору каникулы уже брали по тому же основанию;
• по этому же договору действуют каникулы для участников СВО;
• заёмщик проходит процедуру банкротства;
• суд уже принял решение о расторжении кредитного договора.

«У вас плохая кредитная история», «вы наш новый клиент», «нужно согласовать с руководством» — не основания. Требование рассматривается до 5 дней, а при недостатке документов банк вправе запросить подтверждение дохода в налоговой, а не отправлять вас собирать справки заново.

Как оформить: по шагам

1. Посчитайте падение дохода. Средний доход за 2 последних месяца против среднего за предыдущие 12. Нужно больше 30%.
2. Проверьте сумму договора на соответствие лимиту — карта 150 тыс., кредит 450 тыс., автокредит 1,6 млн.
3. Соберите документы. Справка о доходах (2-НДФЛ или справка для физлиц), трудовая книжка или запись в электронной, больничный, документы о ЧС — то, что подтверждает основание.
4. Подайте требование в банк — через приложение, отделение или заказным письмом. В заявлении укажите срок каникул (1–6 месяцев) и дату начала.
5. Зафиксируйте факт обращения: номер заявки, дата, копия заявления. Это ваш аргумент, если банк «не увидел» документ.
6. Дождитесь решения (до 5 дней) и нового графика. Старые платежи в период каникул не вносите, но и не тратьте эти деньги: они понадобятся в конце срока.

Каникулы, реструктуризация или рефинансирование — в чём разница

Каникулы — самый предсказуемый вариант: условия заданы законом, торговаться не о чем. Реструктуризация выручает, когда лимит превышен и каникулы недоступны. Рефинансирование помогает, когда проблема не во временной нехватке денег, а в самой ставке.

Каникулы не портят кредитную историю, если оформлены правильно: в ней отражается сам факт льготного периода, но просрочки нет. Хуже всего — молчать и копить просрочку.

Что в итоге

Если доход упал больше чем на 30% или вы в зоне ЧС, а кредит укладывается в лимит, — пишите в банк требование о льготном периоде. Это бесплатно, занимает до пяти дней и даёт до шести месяцев, за которые можно восстановить доход. Что происходит с долгом дальше, если ничего не предпринимать, мы разбирали в материале о реструктуризации; а как просрочки и каникулы отражаются в вашей истории — читайте в статье «Кредитная история: как проверить и что на неё влияет». Сравнивать инструменты — карту, кредит и заём — удобнее по разбору «Кредитная карта, кредит наличными или заём: что выбрать».

Читайте также

• «Реструктуризация по кредитной карте: как оформить в 2026»
• «Кредитная история: как проверить и что на неё влияет»
• «Льготный период кредитной карты: как не платить проценты в 2026»

Кредитные каникулы в законе: три вещи, которые банк не расскажет сам

Каникулы по потребительским кредитам и картам — постоянная норма статьи 6.1-2 закона № 353-ФЗ, действующая с 1 января 2024 года. Основания два: снижение дохода более чем на 30% по сравнению со средним за предыдущий год или проживание в зоне чрезвычайной ситуации. Банк не вправе отказать при соблюдении условий и обязан рассмотреть требование в течение пяти рабочих дней; если ответа нет, льготный период считается установленным.

Право однократное: по каждому кредиту каникулы по снижению дохода дают один раз, отдельно — один раз по ЧС. Потратив их на карту с долгом 20 000 ₽, при серьёзных проблемах через год вы уже не сможете воспользоваться льготой по этому же договору — поэтому решение стоит принимать по всей долговой нагрузке сразу.

Каникулы попадают в кредитную историю как изменение условий договора, а не как просрочка. Но информация о них видна другим банкам, и при заявке на новый кредит в ближайший год её учтут. Это всё равно лучше, чем просрочка 30+ дней, которая снижает рейтинг на годы.

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

Что лучше для кредитной истории — каникулы или реструктуризация? Оба события попадают в историю как изменение условий, а не как просрочка. Разница в том, что каникулы — ваше право по закону, а реструктуризация — добрая воля банка. Хуже обоих только просрочка: она видна семь лет.

Начисляются ли проценты по карте во время каникул? Да, по льготной ставке — не выше двух третей среднерыночной полной стоимости кредита по данным Банка России и не выше ставки договора. Начисленные проценты уплачиваются после каникул, льготный период по карте на это время не действует.

Можно ли пользоваться картой во время каникул? Нет: на срок каникул банк блокирует расходные операции по кредитному лимиту. Погашать долг досрочно можно — платежи идут на уменьшение основного долга без прекращения льготного периода.

Читайте также: Снятие наличных с кредитной карты, Кредитный лимит. Сравнить условия и подобрать вариант можно в каталоге кредитных карт.

Источники и нормативные акты

Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», статья 6.1-2 — право заёмщика на льготный период (в редакции Федерального закона от 24.07.2023 № 348-ФЗ).

Федеральный закон от 07.10.2022 № 377-ФЗ — кредитные каникулы для участников СВО и членов их семей.

Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» — порядок отражения изменений условий договора в кредитной истории.

Краткий итог