Статья · Кредиты · сентябрь 2026
Как правильно сравнить кредиты разных банков и не переплатить
Если вы уже читали про уловки «ставка от 5%» в отдельном банке — сегодня разбираем следующий шаг: как сравнить 3–4 одобрения между собой и выбрать реально самый дешёвый кредит, а не тот.
Когда на руках 3–4 предварительных одобрения, соблазн выбрать по самому маленькому числу на лендинге — «ставка от 4,9%» против «от 5%» у соседнего банка. Но разница в десятки тысяч рублей переплаты прячется в других местах: в размере страховки, в графике платежей, в штрафах и комиссиях.
Разбираем, как сравнивать честно, а не по рекламной картинке.
Важная ремарка: это не про уловки отдельного банка (как они прячут реальную ставку за «от …», мы уже разбирали в статье про ставку «от 5%»), а про то, как положить рядом два готовых предложения и понять, какое действительно дешевле.
Главная цифра для сравнения — ПСК
Полная стоимость кредита (ПСК) — это процент годовых, в котором учтены все обязательные платежи: номинальная ставка, комиссии за выдачу и обслуживание ссудного счёта, страховка, без которой ставка автоматически поднимается, оценка залога, нотариус, обязательное СМС-информирование.
ПСК всегда выше номинальной ставки. Номинально 12% + страховка 1% в месяц = ПСК около 24%. На первом листе индивидуальных условий договора ПСК печатается в квадратной рамке в правом верхнем углу — ищите её, не смотрите на буклеты.
Шесть пунктов для сравнения
- Схема платежей. Аннуитетные платёж одинаковый весь срок, но в первые месяцы вы платите в основном проценты. Дифференцированные платёж в начале выше, но переплата в итоге ниже. Сравнивайте общую сумму всех платежей по графику, а не размер ежемесячного платежа.
- Штраф за просрочку. По закону — 20% годовых на просроченную сумму сверх ставки по кредиту (ст. 330 ГК + 353-ФЗ). Всё, что банки пытаются вписать выше, оспаривается в суде.
- Досрочное погашение. По закону доступно без комиссий и мораториев, но срок уведомления отличается: от «через приложение за час» до «письмом за 30 дней». Для тех, кто планирует гасить досрочно, это важно.
- На сколько вырастет ставка при отказе от страховки. В некоторых банках разница 2–3 п.п., в других — 7–10. Считайте оба варианта: с учётом страховки и без.
- Как выдают деньги. Наличными в кассе, на свою карту или на новую карту банка с платным обслуживанием? Если требуется открытие платной карты для получения — это тоже деньги.
- Кредитные каникулы по 106-ФЗ. В 2026 году вы можете раз получить отсрочку до 6 месяцев при падении дохода на 30%+. Убедитесь, что в договоре это прописано, а не только «банк может пойти навстречу по усмотрению».
Формула в одну строку
Когда лежат 3–4 графика платежей — сравнивайте две цифры:
- ПСК (в %) из квадратной рамки договора;
- итоговая переплата в рублях (сумма всех платежей по графику минус тело кредита).
Банк с ПСК 15,2% и переплатой 215 тыс. ₽ всегда хуже банка с ПСК 15,4% и переплатой 198 тыс. ₽. Не смотрите на десятые доли процента — смотрите на итог в рублях.
Ловушки, которые искажают сравнение
- 0% годовых в магазине — рассрочка. ПСК действительно 0%, но цена товара уже заложена в стоимость; при сравнении с обычным потребкредитом сопоставляйте с ценой за наличные.
- «Одобрим точно за 5 минут» — предварительное одобрение без проверки КИ. Ставка при визите в отделение обычно отличается от рекламы на 5–10 п.п.
- «Финансовая защита» и «гарантия ставки» — замаскированные страховки и комиссии, которые входят в ПСК, но в рекламном расчёте платежа не показываются.
- СМС-информирование за 99–299 ₽/мес. Формально от него можно отказаться, так что в ПСК оно может не попасть, но в реальности многие оставляют.
Коротко
Сравнивайте кредиты по ПСК в квадратной рамке и по итоговой сумме переплаты в рублях, а не по цифрам в рекламе. Смотрите на график платежей целиком, страховку, штрафы и условия досрочки.
Актуальные предложения с прозрачными ставками собраны в каталоге кредитов наличными — подавайте заявки в 2–3 банка, сравнивайте готовые графики и только потом подписывайте.
Сравнение кредитов: три правила, о которых напоминает закон
Единственная сопоставимая цифра между банками — полная стоимость кредита, которую банк обязан указать в правом верхнем углу первой страницы индивидуальных условий в процентах годовых и в рублях. Ставка на баннере несопоставима: в неё не входят страховка, комиссии и платные услуги.
ПСК считается по единой формуле закона, поэтому сравнивать её можно между любыми банками, но только при одинаковых сумме и сроке. Меняете срок — меняется ПСК; поэтому сначала зафиксируйте параметры, затем запросите условия в двух-трёх банках.
ПСК не учитывает стоимость досрочного погашения (оно бесплатно) и гибкость условий: возможность выбрать сокращение срока, кредитные каникулы, снижение ставки по заявлению. При равной ПСК выбирайте банк с удобным приложением и понятными правилами досрочек — посчитать варианты поможет калькулятор.
Часто задаваемые вопросы (FAQ)
Почему ПСК у двух банков одинаковая, а ежемесячный платёж разный? Платёж зависит от схемы: аннуитет даёт одинаковые платежи, дифференцированная — убывающие. При равной ПСК общая переплата близка, но дифференцированный график требует большего платежа в начале. Сравнивайте сумму всех платежей, а не первый платёж.
Стоит ли выбирать кредит с самой низкой ПСК, если для неё нужна страховка? ПСК со страховкой уже включает её стоимость, если страховка влияет на ставку, — так что сравнение честное. Но проверьте, что будет при отказе от страховки после 30-дневного периода охлаждения: если ставка вырастет, посчитайте и этот сценарий.
<!-- inb-cd18-a-260924 --> Переплату по кредиту удобно считать через аннуитет: на примере 300 000 ₽ под 18% на год мы посчитали ежемесячный платёж и итоговую переплату — формула и разбор в статье про аннуитетный платёж.
<!-- inb-cd19-b-260925 --> Сравнивать предложения по рекламной ставке нельзя — правильный показатель ПСК, полная стоимость кредита: она включает все обязательные платежи и по закону стоит в рамке на первом листе договора.
Источники и нормативные акты
Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 6 — расчёт и раскрытие полной стоимости кредита.
Указание Банка России о порядке определения среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа).
Федеральный закон от 13.03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе», ст. 28 ч. 3 — если в рекламе кредита названа хотя бы одна цифра условий, должны быть названы все условия, влияющие на стоимость.