Статья · Долги · сентябрь 2026
Что будет, если не платить кредит: по шагам и без паники
Просрочка — это процесс с понятными этапами, а не катастрофа. Что происходит с долгом в первый месяц, через три и через год — и что делать на каждом шаге.
Эта статья — для ситуации, когда платить нечем не «послезавтра», а уже сегодня. Чем раньше вы начнёте действовать, тем дешевле всё закончится: у просрочки понятные этапы, и на каждом есть что делать.
Первые 30 дней: проценты и штрафы
С первого дня просрочки банк начисляет повышенные проценты на сумму просрочки — по умолчанию около 20% годовых сверх обычной ставки (если договором не предусмотрено иное) — и присылает уведомления.
Кредитная история портится сразу: каждая просрочка фиксируется и видна другим банкам до 10 лет, хотя серьёзно влияет на одобрения первые 2–3 года.
Пока просрочка короткая, всё решается простым звонком: объясните ситуацию и попросите рефинансирование платежа или изменение даты — банки часто идут навстречу без всяких процедур.
2–3 месяца: внутренние службы и предложения
Дальше подключается служба взыскания банка: звонки становятся регулярнее, но это ещё не коллекторы. Банк сам предлагает реструктуризацию: увеличить срок и снизить платёж, дать отсрочку по основному долгу на 2–3 месяца (платите только проценты).
Идти на диалог выгодно всегда: реструктуризация с договором не портит историю так, как молчаливая просрочка.
Кредитные каникулы: право по закону
Если доход упал больше чем на 30% или случилась чрезвычайная ситуация, по закону можно потребовать кредитные каникулы до 6 месяцев: в этот период банк не начисляет повышенные проценты, не требует платежей.
и не передаёт долг коллекторам.
Заявление подаётся в банк, право действует для потребкредитов с 2024 года, воспользоваться можно один раз по каждому кредиту. Подойдут договор о потере работы, больничный длиннее месяца, справка о снижении дохода — точный список есть в постановлении Правительства.
Полгода и дольше: продажа долга и суд
Если диалога не получилось, банк передаёт долг коллекторскому агентству (по договору цессии — продажа, или по агентскому — представление) или обращается в суд.
Коллекторы ограничены законом: не чаще звонка в день и двух в неделю, ночные звонки и угрозы запрещены — жалоба в ФССП лишает их права работать с долгом.
Суд по потребкредиту — обычно приказное производство: выносится судебный приказ, потом приставы удерживают до 50% дохода в рамках прожиточного минимума, который обязан оставаться должнику.
Банкротство: крайний, но рабочий вариант
Когда долгов больше, чем возможно выплатить, остаётся банкротство. Внесудебное (через МФЦ) — бесплатно, при долге от 25 000 до 1 000 000 ₽ и закрытом исполнительном производстве: по итогам процедуры долги списываются. Судебное — дороже (управляющий, процедуры) но подходит при больших долгах и имуществе.
Это серьёзный шаг с последствиями (ограничения на кредиты и должности на годы), поэтому — только когда другие варианты исчерпаны.
Что делать прямо сейчас: чек-лист
- Позвоните в банк до просрочки, если ещё можно: перенос даты или реструктуризация решают 80% ситуаций.
- Соберите документы о снижении дохода — они открывают кредитные каникулы.
- Ранжируйте долги: первым гасите тот, где выше ставка и короче просрочка; мелкие просрочки закрывайте первыми — они портят историю сразу.
- Сохраняйте платёжеспособный минимум: прожиточный минимум с дохода нельзя удерживать даже приставам.
- Не платите «юристам по списанию долгов» вперёд — проверяйте, что именно вы покупаете.
Коротко
Просрочка дорожает со временем, но на каждом этапе есть законный инструмент: перенос даты реструктуризация кредитные каникулы суд с защитой прожиточного минимума банкротство МФЦ. Молчание — единственная стратегия, которая гарантированно делает хуже.
Разговаривайте с банком, фиксируйте всё письменно и не покупайте «гарантированное списание долгов».
Что закон гарантирует должнику по кредиту
Неустойка за просрочку ограничена: не более 20% годовых, если проценты по кредиту продолжают начисляться, или 0,1% в день, если не начисляются. Требование «штраф 5 000 ₽ за каждый день» незаконно, а любые взыскатели обязаны соблюдать закон 230-ФЗ: не более одного звонка в сутки, двух в неделю и восьми в месяц, без звонков ночью и без давления на родственников.
Кредитные каникулы — право, а не милость банка: при снижении дохода более чем на 30% можно один раз по каждому кредиту получить отсрочку до 6 месяцев (потребительский кредит до 450 000 ₽, карта до 150 000 ₽, автокредит до 1,6 млн ₽). Банк обязан ответить в течение 5 рабочих дней; за время каникул штрафы не начисляются, а история не портится.
Если дошло до приставов, удержания из зарплаты ограничены 50% (до 70% по алиментам), а по заявлению за должником сохраняется прожиточный минимум. Продажа долга коллекторам не меняет условий договора, и при долге от 25 000 до 1 000 000 ₽ после закрытия исполнительного производства доступно бесплатное внесудебное банкротство через МФЦ.
Часто задаваемые вопросы (FAQ)
Стоит ли брать новый кредит, чтобы платить по старому? Нет, если ставка нового не ниже — так растёт только общая нагрузка. Исключение — рефинансирование с реальным снижением ставки или объединение нескольких кредитов в один с меньшим платежом. Если банк отказывает в рефинансировании, просите реструктуризацию у своего банка.
Могут ли забрать единственное жильё за долги по кредиту наличными? Нет, единственное жильё защищено исполнительским иммунитетом, если оно не в залоге и не признано «роскошным» судом. Взыскание обращают на доходы, счета, автомобиль и другое имущество; долг сохраняется до полной выплаты или банкротства.
Источники и нормативные акты
Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 5 ч. 21 — предельная неустойка, ст. 6.1-2 — кредитные каникулы.
Федеральный закон от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», ст. 99 — размер удержаний, ст. 446 ГПК РФ — имущество, на которое не может быть обращено взыскание.
Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», § 5 гл. X — внесудебное банкротство.