Статья · Гайды · сентябрь 2026
Кредитные каникулы в 2026 году: как законно не платить по кредиту до полугода
Если доход упал больше чем на 30 %, закон позволяет взять паузу по кредиту до 6 месяцев. Кто имеет право, какие лимиты и что с процентами — по шагам.
Кредитные каникулы — это не «договориться с банком», а ваше законное право. С 1 января 2024 года мера стала постоянной: при падении дохода или в чрезвычайной ситуации банк обязан дать отсрочку, если вы подходите под условия. Разбираем, как это работает в 2026 году.
Что такое кредитные каникулы и чем они регулируются
Это льготный период, в течение которого можно не платить по кредиту или уменьшить платёж. Право закреплено в статье 6.1-2 закона 353-ФЗ. Банк не может отказать, если соблюдены условия, — это не услуга «по доброй воле», а обязанность.
Кто имеет право: два основания
1. Доход упал больше чем на 30 %. Сравнивают ваш среднемесячный доход за 2 месяца до обращения с доходом за 12 месяцев до этого. Если падение больше 30 % — право на каникулы есть.
2. Чрезвычайная ситуация. Если вы пострадали в ЧС: утратили имущество или нарушены условия жизнедеятельности.
Лимиты по сумме кредита
Важно: лимит считается по сумме в договоре, а не по остатку долга. Если ваш кредит на момент выдачи больше лимита — каникулы не положены.
| Тип кредита | Максимальная сумма договора |
|---|---|
| Кредитная карта | 150 000 ₽ |
| Потребительский кредит / заём | 450 000 ₽ |
| Автокредит | 1 600 000 ₽ |
Для участников СВО лимитов по сумме нет, а срок каникул равен сроку службы плюс 180 дней.
Сколько длятся и как оформить
- Срок — до 6 месяцев, конкретную длительность выбираете вы.
- Банк рассматривает требование 5 дней.
- Новый график платежей пришлёт в течение 5 дней после окончания каникул.
Подать требование можно через приложение банка, в отделении или заказным письмом.
Что происходит с процентами
Это главный момент, который многие упускают: каникулы — не «бесплатная пауза».
- Проценты в период каникул продолжают начисляться и капитализируются (прибавляются к долгу).
- По потребкредитам и картам ставка в этот период — 2/3 от среднерыночной ПСК, которую публикует ЦБ, но не выше вашей договорной ставки.
- Срок договора продлевается на время каникул.
- Платёж после окончания каникул не увеличивается — остаётся прежним.
Когда банк вправе отказать
- Сумма кредита больше лимита.
- Вы уже брали каникулы по этому кредиту по тому же основанию.
- По этому кредиту уже действуют каникулы для мобилизованных.
- Идёт процедура вашего банкротства.
- Банк выиграл суд о расторжении договора.
Досрочное погашение во время каникул ограничено суммой пропущенных платежей — внести «вперёд» больше не получится.
Коротко: как воспользоваться
- Право есть, если доход упал больше чем на 30 % или вы в ЧС.
- Лимиты: карта 150 тыс., потребкредит 450 тыс., авто 1,6 млн (по сумме договора).
- Срок — до 6 месяцев, банк решает за 5 дней.
- Проценты начисляются, долг растёт, но платёж потом не меняется.
Источники: Гарант.ру, Т—Ж, Финпотребсоюз (fpa.ru), 2026.
Ошибки при оформлении кредитных каникул
Вторая — думать, что проценты не начисляются. Каникулы — это отсрочка, а не списание: по потребительским кредитам проценты за льготный период начисляются по ставке договора и уплачиваются после его окончания, срок кредита продлевается.
Третья — пропускать платежи до получения ответа. Пока банк не подтвердил каникулы, график действует; просрочка за этот месяц попадёт в кредитную историю.
Как оформить кредитные каникулы: короткая инструкция
Проверьте лимит: потребительский кредит до 450 000 ₽, кредитная карта до 150 000 ₽, автокредит до 1,6 млн ₽ — и что по этому договору каникулами вы ещё не пользовались.
Соберите подтверждение снижения дохода более чем на 30% за два месяца по сравнению со среднемесячным доходом за прошлый год.
Подайте заявление в банк любым способом, предусмотренным договором, и укажите желаемый срок (до 6 месяцев) и дату начала.
Получите ответ в течение 5 рабочих дней; при молчании банка каникулы считаются установленными с указанной даты.
После каникул проверьте новый график и запись в бюро кредитных историй — отметка о каникулах не является просрочкой.
Кредитные каникулы в 2026 году: цифры и основания
С 1 января 2024 года кредитные каникулы стали постоянным механизмом закона 353-ФЗ. Основания два: снижение среднемесячного дохода за два месяца более чем на 30% по сравнению с доходом за прошлый год, либо проживание в зоне ЧС. Воспользоваться можно один раз по каждому кредиту.
Лимиты по сумме кредита устанавливает Правительство: 450 000 ₽ для потребительских кредитов, 150 000 ₽ для кредитных карт, 1,6 млн ₽ для автокредитов. Если сумма больше, право на льготу по закону не возникает, но банк может предложить собственную реструктуризацию.
Каникулы не портят кредитную историю: в бюро передаётся отметка о льготном периоде, а не о просрочке. Однако новый кредит во время каникул получить сложно — банки видят снижение дохода. Сравнить условия банков на будущее можно в каталоге.
Часто задаваемые вопросы (FAQ)
Что будет, если доход восстановился раньше окончания каникул? Вы вправе досрочно прекратить льготный период, уведомив банк, или продолжить платить по своему желанию — любые платежи в каникулы идут на погашение основного долга и уменьшают итоговую переплату.
Можно ли взять каникулы по ипотеке и по потребительскому кредиту одновременно? Да, это разные механизмы: ипотечные каникулы регулируются ст. 6.1-1, потребительские — ст. 6.1-2 закона 353-ФЗ. По каждому договору право используется отдельно и один раз.
Источники и нормативные акты
Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 6.1-2 — кредитные каникулы: основания, срок до 6 месяцев, лимиты сумм; ст. 6.1-1 — ипотечные каникулы.
Постановление Правительства РФ об установлении максимального размера кредита (займа), по которому заёмщик вправе обратиться за кредитными каникулами.
Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» — отражение льготного периода в кредитной истории.