Статья · Эквайринг · сентябрь 2026
Эквайринг: как принимать оплату картами и не переплатить
Ставка комиссии отличается в разы в зависимости от оборота и типа бизнеса. Разбираем, из чего она складывается. Разбира.
Содержание
Эквайринг — приём безналичной оплаты от клиентов. Различают торговый, когда деньги принимает физический терминал, интернет-эквайринг для сайтов и мобильный через смартфон. Комиссия обычно от 1 до 2,8% с каждой операции, и разница в один процент на обороте в миллион — это десять тысяч рублей в месяц.
От чего зависит ставка
- Оборот: чем больше принимаете, тем ниже процент. Порог снижения — обычно 300 000 – 1 000 000 ₽ в месяц.
- Сфера деятельности: у продуктовой розницы ставки ниже, у ювелирных изделий и туризма выше.
- Тип оплаты: онлайн-платежи обычно дороже терминала в торговой точке.
- Наличие расчётного счёта в том же банке — почти всегда даёт скидку.
Оборудование
Терминал можно купить, арендовать или получить бесплатно при обороте выше определённой суммы. Аренда обходится в 500–2 000 ₽ в месяц, покупка — от 15 000 ₽. Считайте на горизонте двух лет: при стабильном обороте покупка выгоднее, при сезонном — аренда.
Сроки зачисления
Деньги приходят на счёт не мгновенно. Стандарт — следующий рабочий день, но встречаются тарифы с зачислением день в день и, наоборот, с задержкой до трёх дней. Для бизнеса с узким оборотным капиталом это важнее ставки комиссии.
СБП как альтернатива
Оплата по QR-коду через Систему быстрых платежей стоит дешевле карточного эквайринга — обычно 0,4–0,7%. Терминал не нужен, деньги приходят мгновенно. Минус в том, что не все покупатели готовы платить сканированием кода, поэтому разумно поддерживать оба способа.
На что смотреть в договоре
- Есть ли минимальная месячная плата, если оборот не набран.
- Штраф за досрочное расторжение и возврат оборудования.
- Кто оплачивает расходные материалы и обслуживание терминала.
- Порядок возвратов покупателям — удерживается ли комиссия при отмене операции.
Ошибки при подключении эквайринга
Вторая — подписывать договор с требованием минимальной комиссии в месяц. Если оборот сезонный, в тихие месяцы вы платите за воздух; ищите тарифы без минимального платежа.
Третья — не подключать оплату по QR через СБП параллельно с картами. Комиссия по СБП для бизнеса не выше 0,7%, деньги приходят мгновенно, и часть покупателей уже платит только так.
Что сравнить в договоре эквайринга
Ставка по картам разных типов: дебетовые, кредитные, премиальные — иногда различается на 0,5–1 п.п.
Стоимость терминала: покупка, аренда или бесплатно при обороте; условия возврата при расторжении.
Срок зачисления выручки: на следующий рабочий день или через два-три дня.
Минимальная комиссия в месяц и штраф за низкий оборот.
Комиссия за возвраты и чарджбэки, плата за смену реквизитов и повторное подключение.
Условия по СБП: ставка, лимиты, интеграция с кассой. Актуальные предложения — в разделе эквайринг.
Эквайринг: правила и цифры, которые стоит знать
Продавец с выручкой более 20 млн ₽ за прошлый год обязан обеспечить покупателям возможность оплаты картами «Мир» — это требование закона о защите прав потребителей; торговые точки с оборотом менее 5 млн ₽ освобождены. Для остальных приём карт добровольный, но отказ от него сегодня означает потерю части покупателей.
Комиссия за эквайринг складывается из межбанковского вознаграждения банку-эмитенту, платы платёжной системе и маржи банка-эквайера; для торговли она обычно составляет 1–2,5%. Комиссия по оплате через СБП ограничена Банком России: не более 0,7% для большинства категорий и 0,4% для социально значимых, поэтому QR-оплата дешевле карт в два-три раза.
Возврат покупателю проходит только на ту карту, с которой была оплата, а деньги за возврат банк списывает с расчётного счёта продавца. Выручка по эквайрингу зачисляется на счёт в полном объёме или за вычетом комиссии — способ указан в договоре и влияет на учёт доходов на УСН: доходом считается вся сумма покупки, а не поступление за вычетом комиссии.
Часто задаваемые вопросы (FAQ)
Что выгоднее для небольшого магазина: терминал или оплата по QR? При выручке до 300–500 тыс. ₽ в месяц QR через СБП чаще выгоднее: комиссия до 0,7%, нет аренды терминала, деньги приходят сразу. Терминал нужен, если часть покупателей платит кредитными картами ради кешбэка и грейса — по QR с кредитки платят реже.
Можно ли подключить эквайринг в одном банке, а счёт держать в другом? Да, большинство банков подключают эквайринг с зачислением на счёт в стороннем банке, но ставка обычно выше на 0,2–0,5 п.п., а зачисление медленнее. Связка «счёт + эквайринг» в одном банке даёт лучшие условия; сравните варианты в каталоге.
Источники и нормативные акты
Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», ст. 16.1 — обязанность обеспечить оплату национальными платёжными инструментами.
Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платёжной системе», ст. 30.5 — Система быстрых платежей; решения Банка России о предельных тарифах СБП для бизнеса.
Налоговый кодекс РФ, ст. 346.15, 346.17 — учёт доходов при УСН (полная сумма выручки при оплате картой).